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商业银行信贷资金被挪用“面面观”

报告编号:4j9yszwf5

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2010 年 07 月

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《商业银行信贷资金被挪用“面面观”》简介:

  随着商业银行业务范围的不断扩大,贷款比重日益增加,客户面的扩大与客户结构的复杂化,使防控信贷风险的难度日益加大。从信贷资金出现的风险信号上看,主要表现为企业财务指标下降、生产经营不畅、货款回笼率达不到要求、贷款本息逾期等,甚至出现不良贷款,给商业银行公司业务经营带来不利影响。如何在公司业务发展的基础上有效防控信贷风险,确保可持续发展,至关重要。为此,银监会颁布“三个办法一个指引”,对国内银行的信贷管理制度将产生重大影响,特别是其中关于贷款用途的“实贷实付”的规定,更像是传统信贷管理模式转变的一个“里程碑”,它将会使传统的信贷管理模式发生一系列的转变,促使商业银行贷款由“粗放式”向“集约式”转变。

  对银行业金融机构来说,“三个办法一个指引”的执行,的确降低了贷款的挪用风险,使整体贷款质量得到了提高,但实际上,信贷资金被挪用的现象仍然普遍存在,案件频频发生。毕竟我国商业银行目前还处于粗放式的贷款管理模式,尤其是信贷资金支付环节的薄弱以及信贷文化的不健全,难以对约定的贷款用途进行风险监控,导致贷款难以收回,增加银行的信用风险,甚至信贷资金被普遍违规挪用进入股市、房市。信用风险在信贷市场、资本市场、房地产等市场之间的跨市场传递更为隐蔽,给银行体系带来系统性风险。

  为此,我们倾情推出本期专题,为商业银行在开展贷款业务时,降低可能的操作风险、提高贷款的安全性和稳健性、避免贷款挪用案件发生,提供了极其有价值的参考意见。我们结合目前商业银行授信工作实际情况,就信贷资金被挪用问题展开分析。

  本专题重点剖析了信贷资金用途监控中存在的难点和漏洞、信贷资金被挪用现象发生的原因及其给出防范建议和“实质性阻击”策略。

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《商业银行信贷资金被挪用“面面观”》目录:

第一章 案件:地方融资平台借“京沪高铁”融资玄机
  一、案件回放
    (一)京沪高铁巨贷“匪夷所思”成为土地开发专款
    (二)重大项目进村:地方融资平台之惑
  二、案件分析
    (一)“巧用京沪高铁”之名挪用贷款
    (二)地方融资提供“便利”的贷款挪用平台
  三、案件提示
  四、案件联想:贷款新规“三个办法一个指引”
    (一)从源头上控制信贷资金被挪用
    (二)提高商业银行贷款精细化管理水平
    (三)降低企业资金成本和风险

第二章 信贷资金流向监控工作的现状分析
  一、信贷资金流向监控的重要性
  二、信贷资金流向问题
  三、信贷资金用途监控的管理现状
    (一)信贷资金流向监控难点及监控不到位的原因
    (二)信贷资金用途监控工作中存在的漏洞

第三章 信贷资金被挪用问题分析
  一、信贷资金被挪用的危害性
  二、信贷资金被挪用的主要方式
  三、信贷资金被挪用的现象发生原因分析
    (一)商业银行主观上放松对信贷资金的监管
    (二)商业银行对借款人的信息收集不全面
    (三)商业银行对信贷资金用途规定不够细化
    (四)商业银行贷款管理机制不健全
    (五)集团企业和关联企业贷款的授信及风险控制不够
    (六)商业银行信贷资金监控未形成联动
    (七)借款人挪用信贷资金形式多样、手段隐蔽
    (八)客户经理淡化政策法规观念及缺乏贷款挪用判断知识
    (九)相关法规对违规借款人处罚力度较小

第四章 信贷资金被挪用的防范建议
  一、加强贷前调查及贷时审查
    (一)贸易真实性的判断
    (二)信贷资金支付的审核
  二、加强监管协调,构筑健全的社会信用体系
  三、坚持审慎经营原则
    (一)严格坚持贷款“三查”制度
    (二)把好贷款准入关,推行风险防范关口前移
    (三)“警惕”贷款用途虚假风险
    (四)提高对借款人诚信履约的约束力
    (五)切实转变营销的理念,树立全程监控信贷风险的思想
  四、强化全方位的监管
    (一)充分利用央行和银监部门信贷登记咨询系统
    (二)随时查看企业资金情况
    (三)建立全流程的精细化信贷管理模式
    (四)细化信贷资金流向的监控
  五、规范集团企业和关联企业授信管理制度
    (一)统一授信应只对关联企业集团的核心企业进行授信
    (二)要充分应用人民银行的信贷查询系统和金融联系会议
    (三)要打通工商、税务、海关、证券市场及互联网络等渠道
    (四)建立关联集团企业信贷退出机制
    (五)建立关联集团企业风险管理的信贷队伍
    (六)地方政府依法规范中介机构的行为
  六、完善和改进信贷管理中的薄弱环节
    (一)贷款申请环节“实贷实需,诚信申贷”
    (二)贷款调查审查环节“紧盯发放支付环节”
    (三)贷款发放环节“强化贷款用途管理”
    (四)贷后管理环节“跟踪检查执行情况”
    (五)创新监控手段“提高监控质效”
    (六)完善考核问责制度,推进风险管理体制机制建设
  七、提高客户经理思想认识及加强业务培训
    (一)提高客户经理思想认识,强化风险管理
    (二)强化对客户经理的责任约束
    (三)加强客户经理业务培训
  八、从严处理借款人的违规行为

第五章 信贷资金被挪用的“实质性阻击”策略
  一、信贷资金被挪用征兆的识别
    (一)工商业贷款被挪用征兆
    (二)贸易融资贷款被挪用征兆
    (三)房地产贷款被挪用征兆
  二、信贷资金用途的区分方法
    (一)从会计核算规定加以区分
    (二)从银行信贷管理的角度划分
  三、“阻击”信贷资金被挪用的方式
    (一)采用受托支付方式
    (二)采用自主支付方式
    (三)采取专户监控方式
  四、信贷资金流向控制的途径
    (一)认识客户,了解企业真实和具体的资金需求
    (二)改变要求企业一次提取所有贷款的做法
    (三)慎用流动资金贷款,提倡贸易融资
    (四)不同类别的贷款,贷款审批和贷后管理需要分开管理

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